沪惠保到底能赔付多少？—熊猫亲测简评

真忘私绵 · 发表于 2024-5-21 12:38

说起沪惠保，魔都朋友们可谓家喻户晓。它的价格低廉，投保门槛低，还支持医保支付，想必很多人都购买了。不过熊猫一直有个疑问，这玩意到底能赔多少？正好前阵子住了一个多月医院。本着熊猫后院评测必须亲自体验的原则，今天就来说说实际结果。注意，本评测只是个人经历，不代表普遍情况。错漏难免，欢迎指正。

首先我想吐槽下“随申办”这个App，界面混乱一堆bug先不说，每次离开软件几秒就自动锁住重新登陆了，想出去复制个卡号，之前填写的资料全部化为乌有，大侠请重新来过……加个超时设置很难么？另外，随申办里买的和支付宝里买的数据之间是不通用的，但是微信小程序里可以查到，感觉有点混乱。

沪惠保今年推出两项措施，一是连续买3年，住院自费免赔额度可以降低。熊猫这是第三年购买了，所以目前免赔额度应该是14000。记住这个数字，下次要考。另一个则是开通了出院主动理赔服务。如果你确认开启，则你的医保数据可以被沪惠保相关公司读取。听起来似乎是一个不错的改动，不用再去折腾一堆资料，出院后等着赔偿就行……了么？

实际上是我太天真了。出院后一个多星期，还是没看到索赔记录，于是我问了客服。客服回答是“不管你有没有开通主动理赔，都是需要手动提交理赔申请的……”而且由于数据传输周期，一般需要等出院5天后再去申请，这样他们才能读到就诊相关信息。也有一些医院不会上传完整信息，需要补充资料。

反正我被绕晕了，试了几次申请得到三种结果。一次是提示我“正在进行主动理赔，是否查看信息确认”？一次需要上传身份证和银行卡，还有一次额外需要上传出院小结、费用账单和明细。结论就是我也不知道到底是怎么算的，反正记得出院5天后提交申请，它让你传什么资料你就传什么吧。审核一般需要5个工作日，资料不全需要补充则是30个工作日。

接着说费用，这次住院账单总额是80000左右，医保按3折算自费部分大约24000。其中，还不包括医院要求患者自己去小卖部购买的手术工具2000和护工费2000多。最后折算下来自己大概出了28000。这个数字后面也要考。

那么熊猫这次住院实际获赔多少呢？五个工作日之后，审核结果终于出来了—
答案是0。
怎么算的呢？主要就是自费部分，不是按你实际自费部分算的，而是根据沪惠保协议算的：只报在医保范围外的药品、手术材料和检查费，不报医保范围内的自负和分类自负部分，也不报医保外的手术费。至于小卖部买的手术器材费和护工费，都没出现在出院账单里，应该也不算。总之就是，“这也不算，那也不算”。自己付的28000，审核下来只算4700，远远小于14000的免赔额度。阿欧，本月没人中奖哦～

除非你的病恰好能使用沪惠保目录里的那些特定药或者罕见病的治疗，否则很难获得赔偿。因为买沪惠保的条件是有医保，而一般人住院的大头，通常是医保范围内的各种自负费用，以及医保外的手术费用，这些都不在沪惠保赔付的范围内。其实最大的坑是，医保外的药和器材，医院故意叫你去小卖部买，这样就不计入住院账单，偏偏这部分费用才是沪惠保计算自费的最大头。

说真的，会得到这样的结果我一点也不意外。毕竟很久前就听说了，除非你用了清单上的昂贵自费药，否则住院账单不超过10w，很难从沪惠保里得到多少补偿，这次只是亲自验证了一下罢了，本来也没有抱任何期望。不过我还是会坚持购买的，最好一辈子都用不上。每年100多块钱，就当是捐给真正有需要的家庭吧。

所以买沪惠保的心态一定要好，别指望能赔付多少，它只是对医保的一种补充。如果只想买一种保险，还是建议尽早购买商业保险。切记，沪惠保不能代替商业保险，不要因为买了沪惠保就不买商业保险了。万一生病了，沪惠保没陪多少，商业保险因既往症也不能买了，这才是亏麻了！

野生qb · 发表于 2024-5-21 12:44

这么坑

acekanon · 发表于 2024-5-21 13:02

家里人做的关节镜最后自付了近2w，这东西列了一堆，然后给了72块

----发送自 Xiaomi 22041211AC,Android 13

变老的大二 · 发表于 2024-5-21 13:05

是这样的，你做手术基本上保不到的，这个算是补充医保，医保能保的他都不算进额度里。

shj · 发表于 2024-5-21 13:05

一年缴费也就是200不到，肯定各种条款限制的。买就是为了万一特大的问题有个保险。

Rufus.X · 发表于 2024-5-21 13:07

一年100多，这辈子每年买都花不到1万块。换句话说，正常情况下你这辈子也都不要指望它能赔你超过1万块。

苏西踩我了 · 发表于 2024-5-21 13:09

沪惠保才129一年，摆明了是劫穷人济重病，用上的概率太低太低了
不过也因为便宜，我会续下去，就当生活兜底&做慈善

X9999 · 发表于 2024-5-21 22:48

谢谢熊猫分享，主要这东西可以用医保付款

雪夜霧語 · 发表于 2024-5-21 23:51

单凭无条件续保和无身体要求这两条，就不要对赔付率有什么期待了

不败之类 · 发表于 2024-5-22 00:03

野生qb 发表于 2024-5-21 12:44
这么坑

不坑
这类保险本身就是地方政府为了保患重大疾病的人的
等于是很多人分担昂贵自费药的成本
患大病还是挺有用的
但是一般住院没啥大用

lovepenny · 发表于 2024-5-22 00:16

我这次脚踝骨折，想着是不是能保，结果一问，好家伙，这要能保到，得多严重的病。。。

----发送自 STAGE1 App for Android.

Mac1024 · 发表于 2024-5-22 00:24

这个产品只保你遇到家破人亡的重大疾病的时候，不家破人亡。

叶子 · 发表于 2024-5-22 00:31

其实最坑的是让病人自己去买自费的东西，不计入住院账单。不清楚这种情况商业保险怎么算。

飞天意面怪 · 发表于 2024-5-22 00:34

我是买的支付宝那个百万医疗险，上次把腰椎摔骨折以后就果断选了进口钢板钢钉，结果赔了四万多

真忘私绵 · 发表于 2024-5-23 11:04

叶子发表于 2024-5-22 00:31
其实最坑的是让病人自己去买自费的东西，不计入住院账单。不清楚这种情况商业保险怎么算。 ...

都不赔，而且是普遍现象了。

医疗反腐和你有关吗？—熊猫的住院小记
https://mp.weixin.qq.com/s/HmFj-_J1kM69CQ63TJZlKg

真忘私绵 · 发表于 2024-5-23 11:05

飞天意面怪发表于 2024-5-22 00:34
我是买的支付宝那个百万医疗险，上次把腰椎摔骨折以后就果断选了进口钢板钢钉，结果赔了四万多 ...

这个是小病里最实在的！

一卵星辉 · 发表于 2024-5-23 17:04

无锡的更垃圾，真的

captoon · 发表于 2024-5-23 17:10

刚出来的时候就研究过....坑人的玩意。

rexbob · 发表于 2024-5-23 18:11

去年老娘天津惠民保，总账单30多万，自付6万，惠民保报销了2万多。这个就是尽量让得病的别因病致贫的，天津有一例医保后自付90多万给报了65万的。

66367749 · 发表于 2024-5-23 18:17

大病很有用，保险不就是这样么

crazyt · 发表于 2024-5-23 19:45

低参保门槛，低收费，要是赔付门槛也低的话，根本不可能维持得下去。反正没几个钱，做大病保底也好。

sandro · 发表于 2024-5-23 19:51

适合老头老太

依然荏苒 · 发表于 2024-5-23 20:43

是这样所以我没买，20年六院做手术也是让我去小卖部买刀。

浅井惠 · 发表于 2024-5-23 20:50

北京的普惠健康保，总共20w医保外7万多大概赔了2w多，还是按无既往症史算的，只能说聊胜于无，算是医保的补充

有需要还是买商业险

selphie · 发表于 2024-5-23 21:55

结论一致，之前有个换算比例，我记得是4.8？意思是可能要花8+ w可以开始起赔？

一般人很难达到，但是对于已知重病的确是个鹅毛，看需求了，这个产品本身就不是为了性价比而推出的。

rexbob · 发表于 2024-5-23 22:14

说实话，一年100多，还能用医保余额支付，作为普通人简直最有性价比的了，毕竟三万五万的费用一般老百姓还能承担，真到要掏百八十万才能救命时，有这个几杯星巴克钱就能给你报50万的，简直能改变一个家庭的命运。

Dana · 发表于 2024-5-23 22:24

用了德曲妥珠单抗，2万7一次，之后终于给报销了1万3左右，算是稍微缓解了点，但是坏就坏在后面查了药没用，连让你背债的机会都不给……

红蚯蚓 · 发表于 2024-5-23 22:52

这个是医保补充，还是大病版的
我门诊走大病都启动不了。

另外其实还有一个工会医保，不过这个了解不多，细节忘了，好处是似乎不要额外交钱，但是也是类似的住院才算。

chihirococco · 发表于 2024-5-23 23:11

惠民保只建议太小的太老的和有既往病史的买。这年头原位癌都用不了10万，想用它基本上是急性白血病了。现在惠民保也不便宜，12周岁-40周岁这个年龄段真不如加点预算百万医疗。

上海的不清楚，有的地方特药也是看条件报的，比如目录里a药是甲病的特药，但是你是因为乙病用的a药，那也不符合报销条件。

lvyuanqi · 发表于 2024-5-23 23:17

本帖最后由 lvyuanqi 于 2024-5-23 23:22 编辑

引用第28楼chihirococco于2024-05-23 23:11发表的 :
惠民保只建议太小的太老的和有既往病史的买。这年头原位癌都用不了10万，想用它基本上是急性白血病了。现......

医疗保险这类说实话，普通有医保的人一般够用的吧，这种惠民保就是个保底作用吧，防止一下子把你干

----发送自 STAGE1 App for Android.

chihirococco · 发表于 2024-5-24 01:13

lvyuanqi 发表于 2024-5-23 23:17
医疗保险这类说实话，普通有医保的人一般够用的吧，这种惠民保就是个保底作用吧，防止一下子把你干

你要是用目录外特药的话，它毛用没有

特药一用就花钱如流水，比如急性白血病打倍利妥，一个疗程就要二十多万，一打要好几个疗程。其他一些罕见病的特药，药本来就难找，想进社保更是难上加难。

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