要提前还房贷吗？

子虚乌有 · 发表于 2024-4-4 10:26

200w，等额本息30年，还了8年了，貌似本金还有170多没还。
利息是当年85折，现在好像是4不到点。
银行理财买的都是2R的，貌似都是3出一点点头。

没失业无所谓差不太多了。

但是要失业了。
每月还9k+压力有点大，提前还了手里没啥钱了。

Baier · 发表于 2024-4-26 18:37

lyx3169508 发表于 2024-4-24 10:28
3R是如何和保本联系在一起的？这明显是高风险啊。

R3属于鱼龙混杂，有一种券商有自己发的债券，一般叫收益凭证，固定收益率的。这种东西违约的话基本等于券商把自己牌子砸了不想干了。而且还有一些R3的是因为监管规定抬上来的，搁过去可能就R2甚至R1。

lyx3169508 · 发表于 2024-4-24 10:28

Baier 发表于 2024-4-6 10:15
银行的理财多数也是做渠道然后转手。楼主搁银行不如直接去券商或者基金公司买3R，没有中间商赚差价。保本类 ...

3R是如何和保本联系在一起的？这明显是高风险啊。

foreversmiles · 发表于 2024-4-24 10:01

提前还款划不划算在于你有没有靠谱的方法用手里的钱跑过房贷利率
如果你确定自己有这能力，那么当然就不还，如果没能力只能放着吃银行利息，那是肯定跑不赢房贷利率的

yxch · 发表于 2024-4-24 09:55

前一段时间考虑过这个问题，广泛查询，结合自己思考，没能得出让自己信服的结论，不过我倾向于考虑通胀的话，提前还款不划算，不管在哪个阶段。
B站这个视频是我找到的最务实的 https://www.bilibili.com/video/BV1xs4y1j7Yd/

千羽宸 · 发表于 2024-4-24 09:52

买短债基金C就好了

阿克萌德 · 发表于 2024-4-24 09:29

提前还也不用全额还，还一部分，手里留50W左右用来应急，还能抵税。

solidlee · 发表于 2024-4-24 07:22

22年23年网上银行申请提前还贷都没通过，年初又申请了一下。昨天短信通知过了，等额本金还款，还剩8年，剩本金也不多，就都还了，现在想想该剩一万慢慢还抵个税的。

KID1836 · 发表于 2024-4-10 10:17

eskibear 发表于 2024-4-10 10:08
抵扣个税才几个钱。硬要说的话，到时候干脆房子一卖，租房子抵扣个税更高 ...

不是哎，一个月抵1000税前，按20%税率算一个月能抵掉200呢。
我只是基于以房贷抵个税这个前提来讨论的所以不包含卖房的选项

eskibear · 发表于 2024-4-10 10:08

KID1836 发表于 2024-4-10 10:01
以抵扣个税为目的的话，你提前还款选的是不是减少月供。我看别人都说要选减少时间，但是减少时间的话可以 ...

抵扣个税才几个钱。硬要说的话，到时候干脆房子一卖，租房子抵扣个税更高

KID1836 · 发表于 2024-4-10 10:01

yuanshao 发表于 2024-4-8 16:46
我个人是能提前还就提前还，如果手里有闲钱，反正也没啥投资机会。我是剩了10块钱没还，可以抵扣个税 ...

以抵扣个税为目的的话，你提前还款选的是不是减少月供。我看别人都说要选减少时间，但是减少时间的话可以抵扣个税的时间也减少了，感觉反而亏？

ktv88808 · 发表于 2024-4-8 17:27

java0223 发表于 2024-4-8 16:29
直接去银行柜台拉张单子出来看啊，反正我拉过一回，一看本金跟我贷款金额差球不多久打消了这个念头，前面几 ...

这应该是银行算法的误导，实际上哪怕是最后一个月剩下的要还的利息也是根据剩下的要还的本金按照利率算出来的。
“前面还的利息多，后面还的利息少”这是一种错觉。
实际上前面还的利息多是因为欠的多，后面还的利息少是因为欠的少了，实际资金使用成本是一样的。

个人推荐有余钱的情况下，优先还款，因为所谓的投资机会都是伴随风险的，想超过银行贷款利率，那风险是不低的。

换个角度来说，假如你的房贷还完了，没有任何负债。
现在银行贷给你相同数量的钱，相同的利率，让你去搞投资，这钱你是否要拿去搞投资？

凛冬将至 · 发表于 2024-4-8 17:04

我觉得肯定会通胀的，慢慢还呗。虽然现在把钱留手里也一样通胀。

—— 来自 S1Fun

nekomimimisuzu · 发表于 2024-4-8 17:02

本帖最后由 nekomimimisuzu 于 2024-4-8 17:05 编辑

楼里挺多人说的还款了7,8年的情况。就拿100万贷款20年期等额本息算，按现在的利率月供6033.5元
假设利率维持现在的3.95%不变，还款8年后总共还款96期合计57.9万元（其中利息26.6万，本金31.1万），贷款本金剩余68.7万，此时下个月产生的应还利息仍然是剩余本金的68.7w * 0.0395 / 12 = 2260元。

看起来是还了快一半时间了，却只还了不到本金总额的1/3。就会让一些人产生等额本息前期全在还利息，现在提前还就亏了的错觉。但前期都在还利息的本质是因为本金还得太少，剩余本金金额大导致的利息多。

所以如果不考虑剩余资金抗风险能力和抵个税的情况下正解就是40L，如果你手上有这68.7万能还款，只要你不能保证用于投资等年化大于当时的贷款利息，永远是还了好

yuanshao · 发表于 2024-4-8 16:46

我个人是能提前还就提前还，如果手里有闲钱，反正也没啥投资机会。我是剩了10块钱没还，可以抵扣个税

TFSHZJV · 发表于 2024-4-8 16:44

本帖最后由 TFSHZJV 于 2024-4-8 16:49 编辑

huruii7 发表于 2024-4-8 16:26
请教一下，如果是这个思路，那为什么等额本息和等额本金这两种还款方法，泥潭大部分人都推荐等额本息呢？ ...

大部分人推荐的不一定是对的

等额本息比等额本金的支出利息总额高是因为“占用相同本金的时间更长”或“相同时间内占用的本金更多”，也意味着杠杆更高

前几年大部分人选择等额本息的理由是“杠杆高不要紧，通胀会抹平一切”，而不是我所说的“投资能力跑赢银行贷款利率”
但是这个大众化的理由隐含了两个前提条件，
一是“长期来看法币条件下一定会形成大通胀”
二是“我的收入会跟随通胀上涨”

现在你看，这两个前提条件还能成立吗

wjxforever · 发表于 2024-4-8 16:44

举个例子吧，假如我买了二百万的房子，首付加贷款一共三百万，已经还了八年还剩两百万要还，那这钱是存银行好还是直接还好，你可以自己考虑考虑

ulian · 发表于 2024-4-8 16:35

我来说几个我自己计算的结果，要是意见不同，以你为准。1.等额本息还到7到8年之后，再提前还款从资金角度已经不划算了。2.要是有计划提前还款，或者希望把还款压力前置，可以缩短贷款年限or选择等额本金。3.要不要提前还款，我个人觉得是没有标准答案的，请结合自身现金流情况财务情况和杠杆情况做决定。

nekomimimisuzu · 发表于 2024-4-8 16:34

huruii7 发表于 2024-4-8 16:26
请教一下，如果是这个思路，那为什么等额本息和等额本金这两种还款方法，泥潭大部分人都推荐等额本息呢？ ...

无论是等额本金还是等额本息，无论已还多少期数，每个月还款时的利息部分都是剩余贷款数额 x 月利率。
推荐等额本息的理由无外乎是等额本金初期月供高，刚付了首付等额本金前期压力大一类。

java0223 · 发表于 2024-4-8 16:29

直接去银行柜台拉张单子出来看啊，反正我拉过一回，一看本金跟我贷款金额差球不多久打消了这个念头，前面几年还的都是利息

huruii7 · 发表于 2024-4-8 16:26

TFSHZJV 发表于 2024-4-8 16:14
是否提前还款永远只和你的投资能力挂钩

你有能力有信心在10年以上的周期里，投资收益率跑赢银行贷款利率， ...

请教一下，如果是这个思路，那为什么等额本息和等额本金这两种还款方法，泥潭大部分人都推荐等额本息呢？等额本息的利息比等额本金多。

卡卡 · 发表于 2024-4-8 16:25

手里没钱还什么，缺钱你能二次抵押吗

幽灵无心 · 发表于 2024-4-8 16:22

TFSHZJV 发表于 2024-4-8 16:14
是否提前还款永远只和你的投资能力挂钩

你有能力有信心在10年以上的周期里，投资收益率跑赢银行贷款利率， ...

这个是正解。
前面一堆瞎说的。

TFSHZJV · 发表于 2024-4-8 16:14

是否提前还款永远只和你的投资能力挂钩

你有能力有信心在10年以上的周期里，投资收益率跑赢银行贷款利率，就不用提前还

如果一没能力二没信心，投资收益率总是跑不赢银行贷款利率，那任何时候都应该提前还款，因为银行贷款对于你来说只是在纯亏利息罢了

子虚乌有 · 发表于 2024-4-8 16:08

KID1836 发表于 2024-4-8 16:03
怎么感觉是程序员，硕士毕业干了几年买了房，还了 8 年到了 35 的槛。。

—— 来自 vivo V2324A, Android ...

虽然是程序员，但是其它你都猜错了。
已经45了。

tuichu0425 · 发表于 2024-4-8 16:07

商贷全还，公积金贷款留着拿来减税

KID1836 · 发表于 2024-4-8 16:03

怎么感觉是程序员，硕士毕业干了几年买了房，还了 8 年到了 35 的槛。。

—— 来自 vivo V2324A, Android 14上的 S1Next-鹅版 v2.2.2.1

雪之下yukino · 发表于 2024-4-6 10:51

换成美元买5利率左右的美国国债

foreversmiles · 发表于 2024-4-6 10:27

我房贷提前还掉留1万不还不减时限现在每个月只需要还100多
主要是为了不断贷款合同用来工资抵税

Baier · 发表于 2024-4-6 10:15

银行的理财多数也是做渠道然后转手。楼主搁银行不如直接去券商或者基金公司买3R，没有中间商赚差价。保本类能到3.9，其它的4以上。每年能多几万是几万。

熄灭的圣光 · 发表于 2024-4-5 18:42

1303312165 发表于 2024-4-4 16:58
房子涨到啥价了

扎心了老铁

nekomimimisuzu · 发表于 2024-4-5 16:55

每次这种帖子都有搞不清利息计算方式的误导人

论坛助手,iPhone

bell · 发表于 2024-4-5 12:25

楼主拿剩余本金和剩余期数，利息去网上贷款计算器算下，看看是不是还款额差不多。再考虑下自己后期的理财能力有没有可能超过贷款年利率，决定要不要提前还款，还要考虑有没有能力抗下理财失败，本金损失的风险。
失业了，有没有打算后期再就业打算或还有其他收入渠道，决定要不要保房。

bell · 发表于 2024-4-5 12:12

mirari 发表于 2024-4-4 19:39
5年内不能提前还就不要提前还了，最贵的利息已经在前面几年还掉了。
现在提前还，不但收益相对少，还反而减 ...

只要不是一些奇葩银行，前面几年还款里面构成都是利息，那么早还迟还有啥区别，利息也是对当前本金来计算的。
至少我这前几年的等额本息的还款里本金的也是占一半多。

子虚乌有 · 发表于 2024-4-5 12:10

P.C. 发表于 2024-4-5 07:42
房贷可以套出公积金，可以抵个税，利率又那么低，为什么要提前还清呢

失业了就没有公积金和个税了。没失业你说的都对

lexi · 发表于 2024-4-5 09:05

子虚乌有发表于 2024-4-4 18:11
还真够。

就是200w的收益可覆盖不了9k的支出。况且还得养娃养爹妈

你把钱拿去买银行股吧，持续买均价就不会太高，一年稳稳5%收益。

kamipon · 发表于 2024-4-5 08:23

最合适的时间点在2022和2023，前两年没做现在就别想它了，等利率接着降

----发送自 STAGE1 App for Android.

LaZier · 发表于 2024-4-5 08:10

......................或者还完之后再办个随用随取的抵押贷款？这样就既不用还贷款，急用钱时又随时能从银行里放款出来。年化才三点几，而且是放款后才收，不用钱就没利息，纯当是备用金了。就是个人好像不能办，可能得注册个公司用公司名义去办，具体得咨询一下银行。

P.C. · 发表于 2024-4-5 07:42

房贷可以套出公积金，可以抵个税，利率又那么低，为什么要提前还清呢

fuckingworld · 发表于 2024-4-5 02:16

提示: 作者被禁止或删除内容自动屏蔽

		自动登录	找回密码
密码			立即注册

[生活] 要提前还房贷吗？

评分

评分

浏览过的版块

fuckingworld fuckingworld 当前离线禁止发言精华 \| 战斗力鹅 \| 回帖 0 注册时间 2023-8-16 头像被屏蔽	发表于 2024-4-5 02:16 \| 显示全部楼层提示: 作者被禁止或删除内容自动屏蔽

	回复使用道具举报